Fraude par manipulation : 516 millions d'euros en 2025, et le virement en première ligne

On parle beaucoup de voix clonées et de fausses visioconférences. Les chiffres officiels français, eux, ne distinguent pas ce qui relève de l'IA. Mais ils mesurent précisément le phénomène que ces techniques alimentent : la fraude dite « par manipulation », où la victime est convaincue de valider elle-même le paiement. Le rapport 2025 de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP), présidé par la Banque de France, a été présenté le 7 septembre 2026.

Les chiffres à retenir

• La fraude totale aux moyens de paiement atteint 1,241 milliard d'euros en 2025, en hausse de 3,8 %. Le nombre d'opérations frauduleuses, lui, recule de 7,6 %.
• La fraude à la carte tombe à son plus bas niveau historique : 47 euros pour 100 000 euros de paiements.
• La fraude par manipulation repart à la hausse : 516 millions d'euros, soit 34 % de plus en un an et 41,6 % de la fraude totale.
• Elle passe surtout par le virement : 376 millions d'euros.

Autrement dit, les protections techniques fonctionnent, et les fraudeurs se reportent sur le maillon humain. L'Observatoire cite trois scénarios : le faux conseiller bancaire, le plus fréquent, la fraude au président et la substitution d'IBAN, quand un faux fournisseur annonce un changement de coordonnées bancaires.

Autre donnée utile : un virement émis sur six est désormais instantané. Par définition, un tel virement laisse peu de temps pour se raviser.

Ce que le rapport ne dit pas

La page de présentation du rapport ne mentionne pas les hypertrucages. L'intelligence artificielle n'y apparaît que du côté des défenses, parmi les technologies que les banques sont invitées à utiliser, et dans le programme de travail 2026-2027 sur le commerce confié à des agents IA. Il serait donc faux d'attribuer la hausse à l'IA sur la seule foi de ce document. Les chiffres couvrent par ailleurs l'ensemble des clients, particuliers compris, sans détail pour les entreprises dans les éléments que nous avons lus.

Les outils qui existent déjà

L'Observatoire s'appuie sur deux dispositifs récents de partage de données entre banques : la vérification du bénéficiaire, en place depuis octobre 2025, et un fichier national des comptes signalés pour risque de fraude, disponible depuis mai 2026. Il annonce aussi une coopération renforcée avec les opérateurs télécoms et les plateformes numériques, et étudie un numéro unique pour joindre sa banque en cas de soupçon.

Un rappel du communiqué mérite d'être affiché près du poste comptable : une banque n'a jamais besoin que son client effectue une manœuvre pour bloquer un paiement suspect.

Notre lecture : une procédure en cinq points

Ces recommandations sont les nôtres, déduites des scénarios décrits par l'Observatoire.

• Rappel systématique. Toute demande de virement inhabituelle ou tout changement d'IBAN est confirmé par un appel sur un numéro déjà enregistré, jamais sur celui fourni dans le message.
• Double validation. Au-delà d'un montant que vous fixez, deux personnes valident.
• Alerte de la banque prise au sérieux. Si la vérification du bénéficiaire signale un nom qui ne correspond pas, le virement est suspendu.
• Plafonds adaptés. Demandez à votre banque des plafonds de virement ajustés à votre activité, en particulier pour l'instantané.
• Droit de dire non. Urgence et secret sont les deux marques de la fraude au président. Un salarié qui refuse d'exécuter un ordre pressant sans vérification ne doit jamais être sanctionné.

Ces règles tiennent quelle que soit la qualité de l'imitation, voix clonée comprise : elles ne reposent pas sur la capacité à reconnaître un faux.